En la última década, las siglas AML y KYC se han convertido en una parte inseparable de nuestras vidas. Para ayudar a las autoridades a rastrear fondos ilícitos, se está implementando en todo el mundo un conjunto cada vez más restrictivo de medidas contra el lavado de dinero. Durante las últimas dos décadas, ha implicado amplias obligaciones de conocer a su cliente para las instituciones financieras, obligadas a verificar la identidad de sus clientes, sus antecedentes y la naturaleza de sus actividades. Este sistema, basado en la vigilancia y la presunción de culpabilidad, ha ayudado al sistema financiero mundial a combatir eficazmente a los delincuentes cortando sus flujos de dinero.
¿O realmente lo es?
Los números de la vida real cuentan una historia diferente. Varios estudios independientes han encontrado que las políticas AML y KYC permiten a las autoridades recuperar menos del 0,1% de los fondos criminales. Los esfuerzos de lucha contra el lavado de dinero cuestan cien veces esas cantidades, pero lo que es más importante, comienzan a amenazar nuestro derecho básico a la privacidad.
Los casos de exigencias absurdas, como el de un francés al que se le pidió que justificara el origen de los 0,66 euros que quería depositar, ya casi no llaman la atención. Los reguladores enfrentan este ridículo sin pestañear, mientras periodistas y denunciantes continúan exponiendo miles de millones de dólares lavados al más alto nivel por las mismas instituciones que someten a sus clientes habituales a una pesadilla burocrática.
Esto sugiere que sacrificar nuestro derecho a la privacidad puede no estar justificado por los resultados.
Blockchain, que emerge como un sistema gratuito de transferencia de valores, a diferencia del decreto controlado por KYC, ha dado esperanza a muchos defensores de la libertad personal. Sin embargo, la respuesta de los reguladores fue intentar integrar tanto las acciones de compra como las de transferencia en los procesos ALD actuales.
¿Significa esto que la cadena de bloques ha sido domesticada y que tanto la entrada como la salida están selladas por la regulación ALD?
Afortunadamente todavía no. O al menos no en todas las jurisdicciones. Por ejemplo, Suiza, famosa por su sentido común práctico, a menudo permite a las empresas definir su propia exposición al riesgo. Esto significa que las personas pueden comprar cantidades razonables de criptomonedas sin KYC.
El ejemplo suizo podría resultar valioso para evitar que las prácticas globales de lucha contra el lavado de dinero se salgan de control y establezcan en todo el mundo un estado de vigilancia que solía ser conocido como “libre”. Vale la pena analizarlo, pero primero veamos por qué falla el enfoque tradicional ALD.
KYC: la peor política de la historia
Pocos se atreven a cuestionar la eficacia de las actuales políticas AML-KYC: nadie quiere aparecer en el lado “criminal” del debate. Sin embargo, vale la pena mantener este debate, porque nuestra sociedad parece gastar una cantidad obscena de dinero y esfuerzo en algo que simplemente no funciona como se esperaba.
Como señaló el director de Europol, Rob Wainwright, en 2018: “Los bancos gastan 20 mil millones de dólares al año en el régimen de cumplimiento… y confiscamos el 1 por ciento de los activos criminales cada año en Europa”.
Esta idea fue desarrollada en uno de los estudios más completos sobre la eficacia de la AML, publicado en 2020 por Ronald Pol de la Universidad La Trobe de Melbourne. Encontró que “la intervención política contra el lavado de dinero tiene un impacto inferior al 0,1 por ciento en la economía criminal, los costos de cumplimiento exceden los fondos criminales recuperados más de cien veces, y los bancos, los contribuyentes y los ciudadanos comunes son castigados más que las empresas criminales”. Además, “culpar a los bancos por no implementar ‘adecuadamente’ las leyes contra el lavado de dinero es una ficción conveniente. Los problemas fundamentales pueden radicar más bien en el diseño de la propia regulación política central”.
El estudio utiliza numerosas fuentes de los principales países y agencias, pero su autor admite que es casi imposible conciliarlo todo. De hecho, por extraño que parezca, a pesar de los miles de millones de dólares y euros gastados en lucha contra el blanqueo de capitales, no existe una práctica generalizada que permita medir su eficacia.
Sin embargo, la realidad es difícil de ignorar. A pesar de los 20 años de prácticas modernas de KYC, el crimen organizado y el consumo de drogas siguen aumentando. Además, una serie de investigaciones de alto perfil han demostrado que se llevan a cabo esquemas masivos de lavado de dinero en la cúpula de instituciones financieras respetadas. Crédit Suisse ayuda a los traficantes de drogas búlgaros, Wells Fargo (Wachovia) blanquea dinero para los cárteles mexicanos, BNP Paribas facilita las operaciones de un dictador gabonés… Por no hablar del fraude fiscal iniciado por los propios bancos: Danske Bank, Deutsche Bank, Se ha demostrado que HSBC y tantos otros son culpables de defraudar a sus países. Sin embargo, la respuesta de los reguladores fue endurecer las reglas en torno a las pequeñas transferencias minoristas y crear una gran burocracia para los ciudadanos promedio respetuosos de la ley.
¿Por qué elegirían medidas tan engorrosas e ineficaces? Quizás la razón principal aquí es que las organizaciones que definen las reglas no son responsables ni de implementarlas ni del resultado final. Esta falta de responsabilidad puede explicar las regulaciones cada vez más absurdas que obligan a las instituciones financieras a mantener ejércitos de especialistas en cumplimiento y gente común y corriente para realizar operaciones financieras básicas.
Esta realidad no sólo es frustrante; en un contexto histórico y político más amplio, revela tendencias preocupantes. Las normas cada vez más intrusivas han creado un marco que permite filtrar a las personas de forma eficaz. Esto significa que varios grupos pueden quedar excluidos del sistema financiero con el pretexto de luchar contra el terrorismo. Esto incluye a personas políticamente expuestas, voces disidentes, personas sin hogar, inconformistas… o aquellos involucrados en el criptoespacio.
ALD criptográfico
Blockchain representa un gran desafío para el sistema fiduciario debido a su naturaleza descentralizada. A diferencia de los bancos centralizados cargados con innumerables verificaciones relacionadas con AML, los nodos de blockchain simplemente ejecutan código independiente del usuario.
No hay manera de que una cadena de bloques como Bitcoin pueda adaptarse al molde AML, pero los intermediarios, también conocidos como VASP (proveedores de servicios de activos virtuales), sí pueden. Sus deberes ALD ahora incluyen dos categorías principales: comprar criptomonedas y transferir criptomonedas.
La transferencia de criptomonedas es prerrogativa del GAFI y la mayoría de los países tienden a implementar las recomendaciones de esta organización tarde o temprano. Estas recomendaciones incluyen la “regla de viaje”, que implica que los datos sobre los fondos deben “viajar” con ellos. Actualmente, el GAFI recomienda que cualquier transferencia fiduciaria de más de $1000 debe ir acompañada de los datos del remitente y del destinatario.
Los diferentes países imponen diferentes umbrales para la regla de viaje, con 3.000 dólares en Estados Unidos, 1.000 euros en Alemania y 0 euros en Francia y Suiza. La próxima actualización del reglamento TFR impondrá el KYC obligatorio para cada transferencia criptográfica a partir de 0 € en todos los países de la UE.
Sin embargo, lo bueno de blockchain es que no necesita intermediarios para transferir valor. Sin embargo, los necesita para comprar criptomonedas con dinero fiduciario.
El marco para la compra de criptomonedas lo determinan los reguladores financieros y los bancos centrales, y aquí es donde las tradiciones de los países juegan un papel importante. En Francia, un país altamente centralizado, una serie de minuciosos reglamentos, inspecciones in situ y conferencias definen con gran detalle las prácticas del mercado. Suiza, un país descentralizado famoso por su democracia directa basada en el consenso, normalmente otorga a los intermediarios financieros cierta autonomía para gestionar su propio apetito por el riesgo.
Suiza es también el país donde uno de los economistas liberales más destacados, Friedrich Hayek, fundó la famosa Sociedad Mont Pelerin. Ya en 1947, sus miembros estaban preocupados por los peligros para la libertad individual, señalando que “Incluso el bien más preciado del hombre occidental, la libertad de pensamiento y de expresión, se ve amenazado por la difusión de credos que reclaman el privilegio de la tolerancia cuando son en una posición minoritaria, sólo buscan establecer una posición de poder en la que puedan suprimir y borrar todas las opiniones excepto las suyas propias”.
Curiosamente, una empresa llamada Mt Pelerin opera hoy en las orillas del lago Lemán, y esta empresa es un corredor de criptomonedas.
Comprar criptomonedas en Suiza
Suiza está lejos de ser el paraíso fiscal libertario que muchos creen que es. Ha sucumbido a la presión internacional al levantar de facto su centenaria tradición de secreto bancario para los residentes extranjeros. Ahora miembro del Tratado de la OCDE sobre Intercambio Automático de Información, el entusiasmo con el que aplica las recomendaciones del GAFI muestra su voluntad de deshacerse de su anterior imagen sulfurosa. De hecho, FINMA decidió implementar la regla de viaje para criptomonedas a partir de 0 euros, incluso para billeteras no alojadas, ya en 2017. Por el contrario, la UE “conservadora” no aplicará esta obligación hasta 2024.
Pero cuando los fondos no salen explícitamente del país, Suiza todavía prefiere no microgestionar sus instituciones financieras y no impone toneladas de papeleo a las operaciones rutinarias. Ahora es uno de los pocos países del viejo continente donde las personas pueden comprar criptomonedas sin ser perfiladas. Esto significa que empresas como Mt Pelerin pueden procesar transacciones criptográficas de tamaño minorista de 1.000 CHF por día sin requerir que el cliente confirme su identidad.
Esto no significa barra libre, sino más bien un mayor grado de autonomía. Por ejemplo, Mt Pelerin implementa sus propios métodos de detección de fraude y se reserva el derecho de rechazar transacciones que generen sospechas. A diferencia de los procedimientos altamente burocráticos impuestos por otros países, este enfoque en realidad cuenta con una alta tasa de éxito a la hora de filtrar intentos de transacciones fraudulentas. Después de todo, las empresas que operan en primera línea a menudo comprenden mejor las tácticas de fraude en constante evolución que los funcionarios gubernamentales.
Por el bien de nuestra sociedad, es necesario preservar y replicar el enfoque suizo en materia de lucha contra el lavado de dinero. En un momento en que la vigilancia masiva se ha vuelto rutinaria y los desarrollos de las CBDC amenazan con imponer un control total sobre nuestras finanzas privadas, estamos más cerca que nunca de la distopía que tanto temía Friedrich Hayek.
Al controlar nuestras transacciones diarias, cualquier gobierno, incluso el mejor intencionado, podría manipular nuestras vidas y efectivamente “eliminar todas las opiniones menos las suyas”. Por eso compramos Bitcoin y por eso queremos hacerlo sin KYC.
¿Qué pasa con los criminales?, podría preguntarse. ¿No deberíamos cortarles el acceso al dinero para frenar su interés en el emprendimiento clandestino?
Es cierto que, después de 20 años de lucha contra el lavado de dinero moderna, se ha demostrado que esta tesis es errónea. Entonces, ¿por qué no aceptar el hecho de que los delincuentes entran en nuestros flujos de dinero y simplemente siguen ese dinero para exponer sus operaciones? Continúe leyendo la Parte 2 para obtener más información.
Un agradecimiento especial a Biba Homsy, abogada regulatoria y criptográfica de Homsy Legal, y al equipo de Mt Pelerin por compartir sus ideas.
Esta es una publicación invitada de Marie Poterieva. Las opiniones expresadas son enteramente propias y no reflejan necesariamente las de BTC Inc o Bitcoin Magazine.
Fuente Original Bitcoin Magazine – Bitcoin News, Articles and Expert Insights
